Elegir entre dos tipos distintos de cobertura de Medicare es la decisión más importante que tendrá que tomar durante la jubilación. Esta elección determina sus costos de atención médica y su acceso a médicos durante los próximos años.
Comparar Medicare Suplementario frente a Medicare Advantage es el primer paso para encontrar la cobertura adecuada para sus necesidades de salud y su presupuesto. Los planes de Medicare Suplementario, también llamados Medigap, funcionan junto con Medicare Original para ayudar a pagar los gastos de bolsillo, como los deducibles y el coseguro del 20 por ciento. Estos planes le ofrecen la libertad de consultar a cualquier médico del país que acepte Medicare, sin necesidad de una remisión. En cambio, los planes Medicare Advantage reemplazan a Medicare Original al combinar la cobertura hospitalaria, médica y, con frecuencia, de medicamentos en un solo plan de seguro privado. Estos planes suelen tener primas mensuales más bajas y beneficios adicionales, como atención dental y de la vista. Sin embargo, por lo general exigen que utilice una red específica de proveedores. Según Medicare.gov, no puede estar inscrito en ambos tipos de planes al mismo tiempo.
Para elegir la mejor opción, primero necesita saber qué incluye su cobertura básica y cuáles son sus brechas. Antes de comparar sus opciones, debe considerar el punto de partida para todas las personas mayores. Comencemos por entender Medicare Original: los fundamentos. Así es.
Entender Medicare Original: los fundamentos
Medicare Original es el plan federal de salud para las personas de 65 años o más. También ayuda a las personas más jóvenes con ciertos problemas de salud. Este plan tiene dos partes principales: la Parte A y la Parte B. Saber cómo funcionan estas partes es el primer paso para elegir entre Medicare Suplementario y Medicare Advantage. Cada parte cubre necesidades distintas, pero también deja costos que usted debe pagar por su cuenta.
Qué cubren las Partes A y B
La Parte A de Medicare cubre la atención cuando usted está hospitalizado. También ayuda a pagar las estadías en un centro de enfermería especializada, el cuidado de hospicio y algunos servicios de salud en el hogar. La mayoría de las personas no paga una cuota mensual por la Parte A si trabajó el tiempo suficiente. Sin embargo, eso no significa que no haya ningún costo. Aun así, debe pagar un deducible por cada período de beneficios antes de que comience su cobertura.
La Parte B de Medicare cubre servicios médicos, como las consultas con el médico y la atención fuera del hospital. También paga artículos como sillas de ruedas y bañeras con puerta si son necesarios para su salud. A diferencia de la Parte A, la Parte B tiene una cuota mensual que usted debe pagar. Puede obtener más información sobre cómo solicitar Medicare para saber cómo iniciar este proceso. La mayoría de las personas se inscribe en ambas partes para contar con una base sólida de cobertura.
Las brechas en la cobertura de Medicare Original
Aunque Medicare Original ofrece una base sólida, no lo cubre todo. En 2024, el deducible de la Parte A es de $1,600 por cada estadía en el hospital. Si vuelve al hospital después de 60 días, es posible que tenga que pagar esta cantidad otra vez. No hay límite para la cantidad de veces que pueden cobrarle este cargo en un mismo año.
La Parte B también tiene costos que debe planificar. Debe cubrir un deducible anual de $240. Después de eso, por lo general paga el 20% del costo de la mayoría de los servicios médicos. Esto se llama coseguro. Según los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid, Medicare Original no tiene un límite anual para los gastos de bolsillo. Esto significa que sus costos podrían aumentar mucho si padece una enfermedad grave.
Por qué se necesita cobertura adicional
La falta de un límite para los costos es la razón por la que muchas personas buscan otras opciones. Sin un límite, una estadía prolongada en el hospital o muchas consultas médicas pueden resultar muy costosas. Esta brecha es la principal razón por la que las personas eligen entre un plan de Medicare Suplementario y un plan Medicare Advantage. Uno ayuda a pagar los costos que deja pendientes Medicare Original, mientras que el otro ofrece una forma distinta de recibir sus beneficios.
La elección entre estas opciones depende de su presupuesto y sus necesidades de salud. Un agente de seguros con licencia puede ayudarle a comparar estos planes sin costo. Puede mostrarle cómo cada opción aborda las brechas de Medicare Original. Esto le ayuda a encontrar un plan que se adapte a su vida y mantenga bajos sus costos.
¿Qué es un plan Medicare Advantage?
Medicare Advantage también se llama Medicare Parte C. Es una forma de recibir sus beneficios de salud a través de una compañía privada. Estos planes sustituyen a Medicare Original. Deben cubrir toda la atención que cubren las Partes A y B. Muchas personas eligen estos planes porque reúnen distintos tipos de atención en un solo plan. Actualmente, 34.5 millones de personas los usan para su atención médica diaria.
Cómo funcionan los planes de Parte C
Un plan Medicare Advantage reúne su cobertura. La mayoría incluye atención hospitalaria (Parte A) y consultas médicas (Parte B). También suele agregar cobertura de medicamentos (Parte D). Esto significa que necesita una sola tarjeta y un solo plan para la mayoría de sus necesidades. Las compañías privadas administran estos planes, pero deben cumplir las reglas federales. Al revisar los planes Medicare Advantage, verá que son una opción habitual para las personas mayores. Para usar estos planes, debe seguir inscrito en el programa Medicare.
Estos planes suelen ofrecer una opción integral. Combinan sus necesidades de salud y medicamentos en un solo paquete. Esto puede facilitar el seguimiento de su atención. No tiene que comprar un plan de medicamentos aparte, como ocurre con Medicare Original. A muchas personas les parece una opción sencilla y útil. Seguirá teniendo los mismos derechos y protecciones que las personas inscritas en Medicare Original. Los planes deben proporcionar toda la atención médica necesaria.
Beneficios adicionales y redes
Una de las principales razones por las que las personas eligen estos planes son los beneficios adicionales. Muchos planes ofrecen cobertura para servicios que Medicare Original no cubre. A menudo incluyen atención dental, exámenes de la vista y audífonos. Algunos planes también ayudan a pagar membresías de gimnasio o transporte a las consultas médicas. Estos extras pueden ahorrarle dinero cada año. Puede pedir ayuda a un agente de seguros autorizado para encontrar un plan con los beneficios que desea.
Sin embargo, estos planes suelen tener una red de médicos. Quizá deba acudir a ciertos médicos para mantener bajos sus costos. En un plan HMO, debe usar médicos de la red. También podría necesitar una remisión de su médico para consultar a un especialista. Un plan PPO le da más opciones. Puede consultar a médicos fuera de la red, pero pagará más. Conviene comprobar si su médico pertenece a la red del plan antes de inscribirse. A muchas personas les parece que la compensación entre las redes y los beneficios adicionales vale la pena.
Costos y límites de Medicare Advantage
El costo de estos planes es una parte clave de la decisión entre el suplemento de Medicare y Medicare Advantage. Muchos planes tienen una prima mensual de $0. Esto significa que no paga una prima mensual al plan, pero sigue pagando cada mes su prima de Parte B. Pagará copagos cuando reciba atención. Estos costos pueden variar según el plan que elija y la atención que necesite. Algunos planes incluso pueden ayudarle a pagar la prima mensual de Parte B.
Un beneficio importante de estos planes es el máximo anual de gastos de bolsillo. Este límite le protege de costos muy altos. Establece un tope a lo que paga cada año por la atención cubierta. Una vez que alcance el tope, el plan pagará todos los costos de salud cubiertos durante el resto del año. Así tendrá una idea clara del peor costo posible para ese año. Este límite es una diferencia importante entre estos planes y Medicare Original. Le brinda tranquilidad si ocurre un cambio importante en su salud.
¿Qué es un plan suplementario de Medicare (Medigap)?
Un plan suplementario de Medicare, también conocido como Medigap, es un seguro privado que funciona con Medicare Original. Cuando tiene Medicare Original (Partes A y B), usted es responsable de ciertos gastos de bolsillo, incluidos deducibles, copagos y coseguros. Una póliza Medigap ayuda a pagar estas «brechas» de su cobertura. Como estos planes ayudan a administrar sus costos de salud, es importante sopesar la opción de suplemento de Medicare frente a Medicare Advantage al inscribirse por primera vez. Debe tener las Partes A y B para comprar una póliza de seguro suplementario de Medicare.
Cómo cubre las brechas Medigap
Medicare Original cubre aproximadamente el 80% de sus costos médicos. Usted debe pagar el 20% restante. Los planes Medigap están diseñados para cubrir ese 20%, para que no reciba facturas grandes después de una consulta médica. Las leyes federales y estatales estandarizan estos planes. Esto significa que los beneficios básicos de cada plan identificado con una letra son iguales, independientemente de la compañía de seguros que elija. Puede encontrar más detalles sobre el funcionamiento de estas pólizas en Medicare.gov.
Muchas personas eligen Medigap porque ofrece costos previsibles. Usted paga una prima mensual a la compañía de seguros. A cambio, el plan paga la mayoría o todos sus gastos médicos de bolsillo cuando recibe atención. Esto facilita la planificación de su presupuesto mensual. Una regla importante es que la póliza cubre a una sola persona. Si usted y su cónyuge desean cobertura, cada uno debe comprar su propio plan.
Libertad para consultar a cualquier médico
Una de las mayores ventajas de un plan suplementario de Medicare es la libertad de elección. A diferencia de algunos otros planes, Medigap no tiene una red de proveedores. Puede consultar a cualquier médico o acudir a cualquier hospital de Estados Unidos, siempre que acepte Medicare. No necesita una remisión de un médico de atención primaria para consultar a un especialista. Esta libertad es una de las razones principales por las que las personas eligen estos planes en vez de otras opciones.
Los viajeros también encuentran útiles estos planes. Muchos planes Medigap ofrecen cobertura de atención de urgencia cuando viaja fuera del país. Este beneficio generalmente cubre el 80% del costo de la atención de urgencia después de que usted paga un deducible de $250. El máximo vitalicio de este beneficio de viaje es de $50,000. Esto brinda ayuda si planea conocer el mundo durante sus últimos años. Es una característica clave que distingue a Medigap para las personas mayores activas.
Opciones populares de planes
Hay 10 planes Medigap estandarizados, identificados con las letras A a N. Cada letra ofrece un nivel distinto de cobertura. Aunque todos los planes cubren los mismos beneficios básicos, algunos ayudan más que otros con deducibles y coseguros. Actualmente, los Planes F, G y N son las opciones más populares para los nuevos afiliados. Tenga en cuenta que el Plan F solo está disponible si usted era elegible para Medicare antes del 1 de enero de 2020.
- El Plan G cubre casi todos los gastos de bolsillo, excepto el deducible de Parte B.
- El Plan N tiene primas más bajas, pero requiere copagos pequeños para algunas consultas en el consultorio y visitas a salas de urgencias.
- El Plan A ofrece beneficios básicos, pero no cubre el deducible de Parte A.
Es importante saber qué no cubren estos planes. Una póliza Medigap no incluye atención dental, de la vista ni auditiva rutinaria. Tampoco cubre medicamentos recetados ni atención a largo plazo. Si desea cobertura de medicamentos, debe inscribirse en un plan independiente de Parte D. Un agente de seguros autorizado puede ayudarle a comparar estas opciones sin costo. Le mostrará cómo se ajusta cada plan a su presupuesto.
Medicare Supplement frente a Medicare Advantage: comparación lado a lado
Elegir entre Medicare Supplement y Medicare Advantage es una parte importante de solicitar Medicare. Cada opción ofrece una manera distinta de gestionar sus costos de salud y atención. Los planes Medigap funcionan con Medicare Original para pagar gastos de bolsillo, como los deducibles. En cambio, los planes Medicare Advantage reemplazan a Medicare Original con un plan médico privado que a menudo agrupa la cobertura de medicamentos y beneficios adicionales.
Costos y primas mensuales
La estructura de costos de estos planes es muy distinta. Los planes de seguro Medicare Supplement suelen tener una prima mensual más alta, pero ofrecen costos bajos o nulos cuando consulta al médico o va al hospital. Muchas personas los eligen para tener estabilidad presupuestaria, porque saben cuánto pagarán cada mes.
Los planes Medicare Advantage suelen tener primas mensuales bajas o incluso de $0. En vez de una factura mensual alta, paga copagos o coseguro por la atención. Estos planes deben tener un límite anual de lo que paga por los servicios cubiertos, conocido como máximo de gastos de bolsillo. Según Medicare.gov, Medicare Original no tiene ese mismo límite anual.
Redes de médicos y beneficios adicionales
Otra gran diferencia es dónde puede recibir atención. Con una póliza Medigap, puede consultar a cualquier médico u hospital de Estados Unidos que acepte Medicare. No necesita una remisión para consultar a un especialista. Esto lo convierte en una buena opción para quienes viajan o quieren conservar a un médico específico. Los planes Medicare Advantage suelen utilizar una red de médicos y quizá le exijan una remisión para consultar a un especialista.
Los planes Advantage suelen incluir beneficios adicionales que Medicare Original no cubre, como servicios dentales, de la vista y auditivos. También suelen agrupar la cobertura de medicamentos de la Parte D en el mismo plan. Medigap no cubre estos extras, así que tendría que comprar un plan de medicamentos separado y pagar de su bolsillo otros servicios.
| Característica | Medicare Supplement (Medigap) | Medicare Advantage (Parte C) |
|---|---|---|
| Prima mensual | Prima mensual más alta | A menudo $0 o una prima muy baja |
| Elección de médico | Cualquier médico que acepte Medicare | Red del plan (HMO/PPO) |
| Costos de bolsillo | Muy bajos al recibir atención | Copagos y coseguro |
| Beneficios adicionales | Por lo general, ninguno | Servicios dentales, de la vista, auditivos y medicamentos |
| Cobertura durante viajes | Cubre atención de emergencia en el extranjero | Por lo general, limitada a la red del plan |
| Período de inscripción | Período de Inscripción Abierta de Medigap de 6 meses | Períodos anuales de inscripción |
Cómo elegir el plan adecuado para usted
La mejor opción depende de sus necesidades de salud y presupuesto. Algunas personas prefieren la libertad de consultar a cualquier médico y los costos estables de un plan Supplement. Otras prefieren las primas bajas y los beneficios adicionales de un plan Advantage. No puede tener ambos al mismo tiempo, por lo que es esencial sopesar estas opciones cuidadosamente antes de inscribirse.
Si necesita ayuda para comparar planes, puede hablar con un agente de seguros con licencia al 877-255-6273 (TTY: 711). Puede ayudarle a revisar los planes locales y encontrar uno adecuado para su estilo de vida. El servicio no tiene costo para usted y puede facilitar mucho la elección.
Cómo elegir entre Medicare Supplement y Medicare Advantage
Decidir entre un plan Medicare Supplement y un plan Medicare Advantage es una parte importante de su trayectoria de salud. Ambas opciones ayudan a cubrir costos que Medicare Original no paga, pero funcionan de maneras muy distintas. La mejor opción depende de sus necesidades de salud, presupuesto y forma preferida de consultar a sus médicos. Para decidir con claridad, examine cómo gestiona cada plan los costos y la elección de proveedores.
Sus necesidades de salud y elección de médicos
Un factor importante es cómo desea acceder a la atención. Con un plan Medicare Supplement, puede consultar a cualquier médico u hospital de Estados Unidos que acepte Medicare. No tiene que preocuparse por redes ni por conseguir una remisión para consultar a un especialista. Esto hace que Medigap sea una buena opción si viaja con frecuencia o desea conservar a médicos específicos.
Los planes Medicare Advantage suelen utilizar una red definida de proveedores, como una HMO o PPO. Quizá deba permanecer en esa red para mantener bajos sus costos. Algunos planes también exigen una remisión antes de consultar a un especialista. Si tiene médicos que prefiere, compruebe que estén en la red del plan antes de inscribirse. Para obtener más información, puede hablar con un agente de seguros con licencia y comparar las redes de los planes de su zona.
Presupuesto mensual y costos de bolsillo
El costo es otro aspecto clave en que difieren estos planes. Los planes Medicare Supplement suelen tener un costo mensual más alto, pero cubren la mayoría o la totalidad de sus gastos cuando recibe atención. Esto le permite tener un presupuesto de salud más claro. Paga más cada mes, pero muy poco cuando consulta al médico o va al hospital.
Los planes Medicare Advantage suelen tener costos mensuales bajos o incluso de $0. En cambio, paga una tarifa pequeña al utilizar los servicios. Estos planes también tienen un límite anual de lo que paga por la atención cubierta. Una vez que lo alcanza, el plan paga toda la atención cubierta durante el resto del año. Puede ser una buena opción si goza de buena salud y desea ahorrar en costos mensuales.
Plazos y reglas para cambiar de plan
Al elegir un plan, también debe pensar en el futuro. Por lo general, es fácil cambiar de un plan Medicare Supplement a Medicare Advantage. Pero volver de Medicare Advantage a un plan Supplement puede ser mucho más difícil. Si espera, quizá tenga que pasar una evaluación médica. Esto significa que una compañía podría cobrarle más o rechazarle según sus antecedentes de salud.
Si necesita ayuda para decidir qué opción se adapta a su vida, nuestro equipo está a su disposición. Puede llamarnos al 877-255-6273 (TTY: 711) para hablar de sus opciones. Un agente de seguros con licencia puede ayudarle a revisar los planes de su zona y encontrar el más adecuado para su salud y presupuesto.
Inscripción en Medicare: plazos clave y próximos pasos
Medicare tiene reglas estrictas sobre cuándo puede inscribirse en un plan. Si deja pasar estos períodos, quizá tenga que pagar una penalidad. También podría perder la oportunidad de obtener ciertos tipos de cobertura. Conocer estas fechas le ayuda a evitar el estrés y a encontrar la guía correcta para solicitar Medicare.
Su primer período de inscripción
La mayoría de las personas tiene su primera oportunidad de inscribirse durante el Período de Inscripción Inicial. Este período dura siete meses. Comienza tres meses antes del mes en que cumple 65 años, incluye el mes de su cumpleaños y termina tres meses después. Durante este período debe inscribirse en las Partes A y B a través del Seguro Social.
En este período debe considerar las opciones de Medicare Supplement frente a Medicare Advantage. Si elige un plan Supplement, también tiene un período de Medigap de seis meses. Comienza cuando tiene 65 años o más y cuenta con la Parte B. Durante este período, las compañías deben venderle un plan y no pueden evaluar sus problemas de salud. Esto suele llamarse derecho de emisión garantizada.
Cambios anuales y opciones de una sola vez
Una vez inscrito en un plan, puede cambiarlo en ciertos períodos de cada año. El Período de Inscripción Anual va del 15 de octubre al 7 de diciembre. Durante esas semanas, puede cambiar de un plan Advantage a otro o pasar de Medicare Original a un plan Advantage. Los cambios entran en vigor el 1 de enero del nuevo año.
También hay un período separado para Medicare Advantage, del 1 de enero al 31 de marzo. Si ya tiene un plan Advantage, puede cambiar a otro durante ese período. También puede volver a Medicare Original. Trabajar con un agente de seguros con licencia puede ayudarle a llevar cuenta de estas fechas para que no las pase por alto.
- Compruebe sus fechas. Confirme que tenga 65 años o una condición de salud que le permita inscribirse en el programa.
- Inscríbase en las Partes A y B. Inscríbase en Medicare Original a través del Seguro Social antes de revisar otros planes.
- Elija el tipo de plan. Decida si quiere un plan Supplement que funcione con Medicare o un plan Advantage que lo reemplace.
- Solicítelo durante su período. Complete la inscripción durante el primer período de siete meses o el período de Medigap de seis meses.
- Revise su plan cada año. Compruebe los costos y las listas de médicos durante el período de inscripción de otoño.
- Hable con un agente. Hable con un agente de seguros con licencia para comparar muchos planes sin costo para usted.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia principal entre Medicare Supplement y Medicare Advantage?
La diferencia principal es cómo recibe sus beneficios de salud. Los planes Medicare Supplement funcionan con Medicare Original para pagar costos de bolsillo, como el coseguro. Conserva sus beneficios del gobierno y puede consultar a cualquier médico que acepte Medicare. Medicare Advantage es un plan privado que agrupa la atención médica y hospitalaria. Estos planes suelen utilizar redes definidas de médicos y también pueden incluir beneficios adicionales, como atención dental y de la vista.
¿Cuál es la mayor desventaja de un plan Medicare Advantage?
La mayor desventaja es la red restringida de médicos. Según Medicare.gov, quizá deba utilizar médicos de la red del plan y obtener remisiones para especialistas. Si consulta a un médico fuera de la red, podría pagar más o no recibir cobertura. Los planes también pueden cambiar sus redes y costos cada año. Por eso, debe revisar su elección cada otoño para asegurarse de que siga satisfaciendo sus necesidades.
¿Cuál es la desventaja de los planes Medicare Supplement?
La principal desventaja de un plan Medicare Supplement es el costo mensual. Debe pagar esta prima además de la prima de la Parte B. Estos planes tampoco incluyen beneficios rutinarios como atención de la vista o dental. Si desea cobertura de medicamentos, tendrá que comprar un plan separado de la Parte D. Sin embargo, ofrecen más libertad para elegir médicos. Cuando necesita atención, no tiene que preocuparse por las reglas de red ni las remisiones.
¿Puede tener Medicare Supplement y Medicare Advantage al mismo tiempo?
No, no puede tener ambos planes a la vez. De hecho, es ilegal que una compañía de seguros le venda una póliza Medigap si está inscrito en un plan Medicare Advantage. Debe elegir una manera de obtener cobertura adicional. Si quiere cambiar de una a otra, debe seguir reglas específicas de inscripción. Un agente de seguros con licencia puede ayudarle a entender cuándo es adecuado hacer el cambio.
¿Por qué las personas eligen Medicare Supplement en vez de Medicare Advantage?
Muchas personas eligen Medicare Supplement por la libertad y la estabilidad de costos. Con estos planes, puede acudir a cualquier médico u hospital del país que acepte Medicare. No hay reglas de red ni obstáculos de remisiones. Aunque los costos mensuales son más altos, a menudo sus gastos de bolsillo son muy bajos cuando recibe atención. Esto brinda tranquilidad a quienes viajan con frecuencia o tienen muchas necesidades médicas durante el año.
¿Listo para encontrar el plan Medicare adecuado para sus necesidades de salud?
Si espera demasiado para elegir entre estos planes, podría pasar por alto fechas clave y terminar pagando más por su atención médica el próximo año. Empezar hoy su búsqueda le ayuda a adelantarse y garantiza que su nuevo plan de salud comience justo cuando más lo necesita. Nuestro equipo está aquí para explicarle cada opción con información clara para que aproveche al máximo su nuevo plan.
¿Listo para hablar con un agente de seguros con licencia y obtener una comparación personalizada de planes Medicare sin costo? Llame al 877-255-6273 (TTY: 711) para hablar con nuestro equipo y recibir ayuda para encontrar el mejor plan para sus necesidades.