El mundo de Medicare puede parecer una sopa de letras. Están las Partes A y B, luego la C y la D. Además, los planes Medigap tienen sus propias letras, de la A a la N. Es fácil sentirse abrumado. Queremos simplificarlo. Los planes Medigap funcionan junto con Medicare Original para ayudar a pagar los gastos de bolsillo. Elegir el adecuado es un paso importante para construir su cobertura médica durante la jubilación. Le explicaremos cómo elegir un plan Medigap para que avance con claridad y confianza.
Puntos clave
- Medigap cubre vacíos de Medicare Original: Es una protección económica que funciona con las Partes A y B para cubrir gastos como deducibles y coseguro. Debe elegir esta opción o Medicare Advantage, pues no puede tener ambas a la vez.
- Su período de inscripción es su mejor oportunidad: El Período de Inscripción Abierta de Medigap de seis meses le permite comprar, por única vez, cualquier póliza con aceptación garantizada, independientemente de su salud. Comienza cuando tiene 65 años y está inscrito en la Parte B; aproveche ese momento.
- Compare primero los beneficios y después los precios: Como los planes Medigap están estandarizados por letra (un Plan G siempre es un Plan G), elija primero la letra que se ajuste a sus necesidades. Luego compare cotizaciones de distintas aseguradoras para encontrar el mejor precio de ese plan.
¿Qué es Medigap y cómo funciona?
Medigap es una protección frente a los gastos de atención médica. También llamado seguro complementario de Medicare, es un plan privado diseñado para ayudar a pagar lo que Medicare Original (Partes A y B) no cubre por completo. Una póliza Medigap puede pagar deducibles, coseguro y copagos. Esto permite prever mejor los gastos de salud y ofrece tranquilidad ante costos elevados de bolsillo. Veamos cómo funcionan estos planes.
Cómo se combina Medigap con Medicare Original
Para obtener Medigap, primero debe inscribirse en Medicare Original (Partes A y B). Estos planes lo complementan; no lo sustituyen. Después de que Medicare paga el monto aprobado por un servicio cubierto, Medigap paga la parte que le corresponde. No puede tener al mismo tiempo Medigap y Medicare Advantage: debe elegir uno. Si conserva Medicare Original, Medigap puede ayudarle a controlar sus gastos de bolsillo. Conocer los distintos planes de Medicare disponibles es el primer paso para decidir con confianza.
Qué cubre Medigap (y qué no)
Medigap cubre algunos «vacíos» de Medicare Original, como el deducible hospitalario de la Parte A o el coseguro del 20 % por consultas médicas bajo la Parte B. La cobertura concreta depende del plan. También es importante saber qué no cubre Medigap: generalmente no incluye medicamentos recetados, atención a largo plazo, servicios dentales o de la vista ni audífonos. Para esas necesidades, puede considerar pólizas separadas u otros servicios de jubilación que completen su cobertura.
Medigap y Medicare Advantage: ¿cuál es la diferencia?
Es fácil confundirlos, pero funcionan de manera distinta. Medigap complementa Medicare Original; Medicare Advantage (Parte C) es una alternativa integral que lo sustituye. Los planes Medicare Advantage suelen incluir medicamentos recetados y beneficios adicionales, como atención dental y de la vista, pero normalmente limitan la red de proveedores. Con Medigap puede consultar a cualquier médico que acepte Medicare y el plan ayuda a pagar los costos restantes. La elección depende de si prefiere la flexibilidad de Medicare Original con Medigap o la estructura integral de Medicare Advantage.
Conozca los planes Medigap estandarizados
Una ventaja de Medigap es que sus planes están estandarizados. Cada uno se identifica con una letra (de A a N), y todos los planes con la misma letra deben ofrecer los mismos beneficios básicos, independientemente de la aseguradora. Así es más fácil comparar. Por ejemplo, un Plan G de una compañía cubre lo mismo que el de otra; solo cambian el precio y la reputación de la aseguradora. Puede centrarse en el nivel de cobertura que necesita sin perderse entre pólizas diferentes. Veamos qué ofrece cada letra.
Planes A y B
El Plan A es la base de Medigap. Cubre algunos vacíos esenciales de Medicare Original, incluido el coseguro de la Parte A por hospitalización y el de la Parte B por consultas médicas. Es la opción más básica. El Plan B incluye esos beneficios y añade el deducible de la Parte A de Medicare. Aunque ambos brindan protección importante, muchas personas necesitan una cobertura más amplia para otros gastos de bolsillo. Son un buen punto de partida para conocer los beneficios básicos sobre los que se construyen las demás pólizas Medigap.
Planes C y D
Quizá haya oído hablar de los planes C y D, que fueron muy populares. Ofrecían cobertura amplia; el Plan C incluso cubría el deducible de la Parte B de Medicare. Sin embargo, un cambio en la ley federal significa que, si adquirió elegibilidad para Medicare el 1 de enero de 2020 o después, ya no puede comprar el Plan C ni el Plan D. Si ya tenía uno antes de esa fecha, puede conservarlo. Para nuevos afiliados, la atención se ha desplazado hacia otros planes amplios, como G y N, que veremos enseguida.
Planes F y G
Durante años, el Plan F fue la opción más completa: cubría todos los vacíos de Medicare Original, incluido el deducible de la Parte B. Como el Plan C, ya no está disponible para nuevos afiliados. El Plan G se ha convertido en el más popular entre quienes son nuevos en Medicare. Ofrece la misma cobertura amplia que el F, con una excepción: usted paga el deducible anual de la Parte B. Después de pagarlo, el Plan G cubre el 100 % de los costos cubiertos restantes. Es una buena opción si desea cobertura extensa y gastos previsibles.
Planes K y L
Si acepta compartir algunos costos a cambio de una prima mensual menor, considere K y L. Funcionan de otra forma: en vez de cubrir el 100 % de la mayoría de los gastos, pagan un porcentaje y usted cubre el resto hasta alcanzar un límite anual de gastos de bolsillo. Por ejemplo, K cubre el 50 % de la mayoría de los costos y L, el 75 %. Al llegar al límite de gastos de bolsillo anual, el plan paga el 100 % de los servicios cubiertos durante el resto del año. Pueden convenir a personas con buena salud que desean protección ante gastos grandes sin una prima alta.
Planes M y N
Los planes M y N se sitúan entre la amplia cobertura del G y el modelo de costos compartidos de K y L. El N es particularmente popular: cobra primas mensuales más bajas que G, pero exige copagos pequeños por algunas consultas (hasta $20) y visitas a emergencias (hasta $50). El M es similar, pero le hace pagar el 50 % del deducible de la Parte A. Son buenas opciones si quiere reducir su prima mensual y acepta gastos pequeños y previsibles cuando recibe atención.
¿Qué plan Medigap le conviene?
Con diez planes Medigap estandarizados, identificados de A a N, elegir uno puede parecer difícil. Por suerte, muchas personas encuentran el adecuado entre unas pocas opciones populares. La decisión depende de su salud, presupuesto y preferencia entre pagar los gastos cuando surgen o una prima mayor por más cobertura. ¿Prefiere una factura mensual más alta y previsible con pocos gastos inesperados, o una más baja con algunos gastos de bolsillo al ir al médico?
Para muchas personas que cumplen 65 años, la elección se reduce a G y N. Se volvieron opciones principales después de que C y F dejaran de ofrecerse a nuevos beneficiarios de Medicare. G destaca por su cobertura amplia y N ofrece primas menores a cambio de compartir algunos costos. También existe un Plan G con deducible alto para quienes prefieren pagos mensuales bajos y pueden afrontar más gastos iniciales. Conocer estos planes de Medicare es el primer paso para elegir con confianza.
Plan G: cobertura integral
Si busca tranquilidad y gastos de salud previsibles, el Plan G suele ser la mejor opción. Es el plan Medigap más popular entre los nuevos afiliados por su amplia cobertura. Una vez que paga el deducible anual de la Parte B, cubre el 100 % de los costos restantes de servicios aprobados por Medicare. Así no tendrá que preocuparse por copagos de consultas ni coseguro de hospitalización.
Es una buena opción si quiere evitar facturas médicas inesperadas y simplificar su presupuesto. Al cubrir casi todos los vacíos de Medicare Original, le permite visitar médicos y especialistas sin preocuparse por lo que deberá pagar después. Si valora los beneficios amplios y la previsibilidad económica, puede consultar planes e inscribirse para ver si el Plan G se ajusta a sus necesidades.
Plan N: alternativa con costos compartidos
El Plan N combina cobertura sólida y una prima mensual menor. Puede convenirle si la prima del Plan G le parece alta, pero aún quiere protección frente a grandes gastos médicos. Con N acepta algunos gastos menores, generalmente un copago de hasta $20 por ciertas consultas y uno de $50 por visitas a emergencias que no terminan en hospitalización.
También debe saber que el Plan N no cubre los cargos excedentes de la Parte B. Son cargos adicionales de hasta el 15 % que algunos médicos pueden cobrar legalmente por encima del monto aprobado por Medicare. No son muy frecuentes, pero conviene tenerlos presentes. El Plan N puede convenir a personas con buena salud que visitan poco al médico y quieren ahorrar en primas mensuales.
Planes con deducible alto: primas más bajas y deducibles mayores
Si goza de buena salud, acepta cierto riesgo económico y quiere la prima mensual más baja posible, considere un plan con deducible alto. En algunos estados hay versiones de deducible alto de los planes F y G. Con esta opción paga todos sus gastos de Medicare, incluidos deducibles, copagos y coseguro, hasta alcanzar un deducible anual considerable. Después, el plan cubre el 100 % de sus costos durante el resto del año.
Este tipo de plan protege frente a gastos médicos catastróficos y mantiene muy bajos los costos mensuales fijos. Puede convenirle si quiere administrar sus gastos de atención rutinaria y conservar cobertura amplia para problemas de salud graves e inesperados. Esta opción puede formar parte de una estrategia más amplia de servicios de jubilación y planificación financiera.
¿Cuándo conviene inscribirse en Medigap?
El momento es fundamental al inscribirse en Medigap. El plazo no solo determina cuándo puede hacerlo: también afecta sus opciones, primas y si una aseguradora puede rechazarlo por su salud. La clave es inscribirse cuando tenga «derechos de emisión garantizada», que le protegen de la evaluación médica. Conocer esos plazos le ayudará a conseguir el mejor plan posible para sus necesidades. Veamos cuándo inscribirse y por qué importa.
Su Período de Inscripción Abierta de Medigap
Considérelo su mejor oportunidad. Este plazo de seis meses es el mejor momento para comprar una póliza Medigap. Comienza el primer día del mes en que tiene 65 años o más y está inscrito en la Parte B de Medicare. Durante ese tiempo, las aseguradoras deben venderle cualquier plan Medigap que ofrezcan, independientemente de su historial de salud. No pueden negarle cobertura ni cobrarle más por afecciones preexistentes. Es su oportunidad de obtener el plan que desee al mejor precio disponible para usted. Si la pierde, comprar una póliza después puede ser mucho más difícil. Si está por cumplir 65 años, anote esta fecha en su calendario.
¿Qué son los derechos de emisión garantizada?
Son protecciones para consumidores que obligan a las aseguradoras a ofrecerles ciertas pólizas Medigap. Si tiene estos derechos, la compañía no puede usar una evaluación médica para negarle la póliza ni cobrarle más. Lo más habitual es obtenerlos durante el Período de Inscripción Abierta de Medigap de seis meses. También podría tenerlos en situaciones específicas, por ejemplo, si pierde otra cobertura médica, si su aseguradora Medigap cierra o si probó Medicare Advantage por primera vez y decide volver a Medicare Original dentro de un año. Entender su elegibilidad para Medicare respecto de estos derechos es esencial para decidir con confianza.
¿Qué pasa si pierde el plazo de inscripción?
Si deja pasar la Inscripción Abierta de Medigap y no tiene una situación especial que le otorgue derechos de emisión garantizada, comprar una póliza puede complicarse. Por lo general, las aseguradoras pueden hacer una evaluación médica: revisar su historial, preguntarle sobre su salud y quizá cobrarle una prima mayor o rechazarlo. Por eso es tan importante actuar durante el plazo inicial. Le permite elegir entre todos los planes de Medicare disponibles sin que su salud influya en la decisión. Si ya pasó el plazo, quizá aún tenga opciones; conviene hablar con un experto.
Reglas estatales que pueden facilitar la inscripción
Las reglas de Medigap varían según el lugar. Algunos estados ofrecen protecciones adicionales para comprar o cambiar una póliza. Por ejemplo, Nueva York, Connecticut y Massachusetts tienen reglas que permiten inscribirse en Medigap en cualquier momento sin evaluación médica. Otros tienen la «regla del cumpleaños»: cada año ofrecen un plazo de 30 o 60 días cerca del cumpleaños para cambiar a otro plan con beneficios iguales o menores, sin evaluación médica. Como estas reglas dependen del estado, conviene consultar planes e inscribirse con la orientación de un agente autorizado que conozca las normas locales.
¿Cómo se fijan las primas de Medigap?
Al comparar planes Medigap, verá que el mismo plan puede tener distintos precios según la compañía. Esto se debe a que las aseguradoras usan diferentes métodos para fijar las primas. Entenderlos ayuda a encontrar un plan que se ajuste a su presupuesto ahora y en el futuro. Veamos cómo se calculan y qué significan para usted.
Precios comunitarios, según la edad de contratación y según la edad actual
Las aseguradoras suelen usar uno de tres modelos para fijar las primas de Medigap. El modelo determina lo que paga al inscribirse y si el precio cambiará al envejecer.
- Tarifa comunitaria: Con este modelo, todas las personas con la misma póliza Medigap pagan la misma prima mensual, sin importar la edad. La prima no aumenta solo por cumplir años, aunque puede subir por otros motivos, como la inflación.
- Tarifa según la edad de contratación: La prima se basa en su edad cuando compra la póliza. Cuanto más joven se inscriba, menor será. No sube por su edad, pero puede aumentar por la inflación.
- Tarifa según la edad actual: Estas pólizas comienzan con una prima más baja basada en su edad actual. Sin embargo, aumenta a medida que envejece, por lo que pueden encarecerse con el tiempo.
¿Por qué varían las primas entre aseguradoras?
Quizá se pregunte por qué el Plan G de una compañía cuesta más que el mismo plan de otra. Aunque los beneficios básicos de Medigap son idénticos para cada letra, las aseguradoras fijan sus propios precios. Cada compañía calcula tarifas según sus gastos, como costos administrativos y experiencia con reclamaciones. Por ello encontrará una amplia variedad de precios para el mismo plan. Conviene comparar: cambian el precio y la compañía que lo respalda. Puede consultar planes e inscribirse para ver las diferencias.
Cómo comparar cotizaciones de forma inteligente
Como los beneficios de un plan Medigap específico son iguales sin importar quién lo venda, busque el mejor precio de una compañía confiable. Solicite cotizaciones de varias aseguradoras. También puede consultar al Departamento de Seguros de su estado sobre quejas contra ellas. Para recibir orientación gratuita y personalizada, comuníquese con el Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros de Salud (SHIP) de su zona. Un agente con experiencia puede reunir cotizaciones de varias compañías, ahorrarle tiempo y facilitar la comparación.
Cómo elegir su plan Medigap en 8 pasos
Elegir Medigap puede parecer una gran decisión, pero dividirla en pasos hace el proceso más manejable. Prepare una guía personal hacia una cobertura médica adecuada para su salud y sus finanzas, que le dé tranquilidad a futuro. Como hay varios planes complementarios de Medicare estandarizados, conviene investigar. Examine sus necesidades de salud y la forma en que las compañías fijan los precios.
Esta guía paso a paso le ayudará a hacer las preguntas adecuadas y reunir los datos necesarios. Así podrá elegir con confianza una póliza Medigap que complemente Medicare Original y le proteja de gastos inesperados de bolsillo. Empecemos.
Paso 1: revise sus necesidades de salud y presupuesto
Evalúe con realismo su salud y sus finanzas. ¿Con qué frecuencia va al médico? ¿Tiene enfermedades crónicas que requieren atención habitual? Medigap cubre ciertos «vacíos» de Medicare Original, como deducibles y coseguro. Conocer sus posibles gastos médicos le ayudará a decidir cuánta cobertura necesita. Calcule también cuánto puede pagar cómodamente por una prima mensual. Un plan con más cobertura tendrá una prima mayor; busque el equilibrio entre protección y precio, especialmente si tiene ingresos fijos.
Paso 2: piense en su salud futura
No puede predecir el futuro, pero conviene considerar necesidades de salud que podrían surgir. Su estado de salud actual quizá cambie en cinco o diez años. El mejor momento para comprar Medigap es su Período de Inscripción Abierta por única vez, cuando tiene derechos de emisión garantizada y la aseguradora no puede rechazarlo por su salud. Si decide cambiar de plan después, quizá deba pasar una evaluación médica y la cobertura no estará garantizada. Elegir ahora un plan que pueda servirle a largo plazo puede ahorrarle problemas después.
Paso 3: compare los beneficios de cada plan
La estandarización facilita la comparación. Hay 10 planes distintos en la mayoría de los estados, identificados por letras (A, B, C, D, F, G, K, L, M y N). Un Plan G de una compañía ofrece exactamente los mismos beneficios básicos que uno de otra. Así puede concentrarse en lo que cubre cada letra. Por ejemplo, algunos pagan el deducible de la Parte A y otros ofrecen primas menores a cambio de más gastos de bolsillo. Puede consultar planes e inscribirse para comparar los beneficios.
Paso 4: conozca cómo se fijan las primas en su estado
Aunque un Plan G siempre es un Plan G, su precio puede variar mucho. Las aseguradoras usan tres métodos principales: la tarifa comunitaria cobra la misma prima a todas las personas de una zona, sin importar su edad; la tarifa según la edad de contratación se basa en la edad cuando compra la póliza y no sube porque envejezca; la tarifa según la edad actual empieza más baja y aumenta con los años. Entender qué modelo se usa en su estado le ayuda a prever costos futuros y elegir un plan asequible a largo plazo.
Paso 5: investigue la reputación de la aseguradora
Una vez que reduzca sus opciones, examine las compañías que venden los planes. Como cada letra ofrece beneficios iguales, el precio y la calidad del servicio pueden decidir su elección. Consulte las calificaciones de solidez financiera de agencias como A.M. Best para evaluar la estabilidad de una empresa. También puede preguntar al Departamento de Seguros de su estado si se han presentado quejas contra las aseguradoras que considera. Investigar le ayudará a elegir una compañía confiable.
Paso 6: solicite cotizaciones de distintas aseguradoras
Es hora de comparar precios. Las primas pueden variar mucho entre compañías para el mismo plan, así que pedir varias cotizaciones es una de las mejores decisiones. No acepte la primera oferta sin comparar. Puede consultar directamente a las aseguradoras o pedir a un agente independiente que reúna cotizaciones. En My Senior Health Plan, nuestros agentes autorizados pueden comparar ofertas de varias compañías para encontrar el precio más competitivo del plan que desea. Este paso puede ahorrarle una suma considerable cada año.
Paso 7: asegúrese de que sus medicamentos estén cubiertos
Los planes Medigap vendidos después de 2006 no incluyen medicamentos recetados. Necesitará un plan separado de la Parte D de Medicare. Al elegir Medigap, busque a la vez un plan de la Parte D que cubra sus recetas al menor costo. Aunque Medigap no cubre medicamentos, algunos planes pueden ofrecer ventajas adicionales, como descuentos para servicios de la vista o dentales. Pregunte por ellas, pero para sus recetas concéntrese en un plan específico de la Parte D.
Paso 8: inscríbase durante su Período de Inscripción Abierta
El mejor momento para comprar Medigap es su Período de Inscripción Abierta. Dura seis meses y comienza el primer día del mes en que tiene 65 años o más y está inscrito en la Parte B de Medicare. Durante ese tiempo tiene derechos de emisión garantizada: las aseguradoras no pueden negarle cobertura ni cobrarle más por afecciones preexistentes. Si deja pasar el plazo, quizá no pueda comprar una póliza o esta le cueste más. Conocer sus períodos de inscripción de Medicare es clave para obtener cobertura sin dificultades.
Aclaramos mitos comunes sobre Medigap
Entender Medicare puede parecer aprender otro idioma. Con tanta información, surgen ideas equivocadas. Sobre Medigap se repiten algunas con frecuencia. Aclarémoslas para que decida con confianza.
Mito: Medigap funciona con Medicare Advantage.
Es una confusión frecuente, pero la regla es sencilla: no puede tener ambos a la vez. Medigap está diseñado para complementar Medicare Original (Partes A y B). Ayuda a pagar gastos de bolsillo que Medicare Original no cubre, como deducibles, copagos y coseguro.
En cambio, Medicare Advantage (Parte C) es otra forma de recibir sus beneficios de Medicare. Lo ofrecen aseguradoras privadas y reúne las Partes A y B y, generalmente, la D (medicamentos recetados) en un plan. Como sustituye a Medicare Original, no hay «vacíos» que una póliza Medigap deba cubrir. Debe elegir una opción u otra.
Mito: los planes C y F siguen disponibles para todos.
Aunque C y F fueron populares por su cobertura amplia, ya no están disponibles para la mayoría de los nuevos beneficiarios de Medicare. Una ley federal cambió las reglas para quienes adquirieron elegibilidad el 1 de enero de 2020 o después. Estos planes dejaron de ofrecerse a nuevos afiliados porque cubrían el deducible de la Parte B de Medicare. Se buscaba que los beneficiarios asumieran parte de los costos al recibir atención médica.
Si era elegible para Medicare antes de 2020, quizá aún pueda comprar o conservar el Plan C o F. Para los demás, G y N se han convertido en opciones principales de cobertura amplia. Es un dato importante si está por cumplir 65 años e inscribirse por primera vez.
Mito: todos los planes Medigap tienen los mismos beneficios.
Esta afirmación es cierta y falsa a la vez. El gobierno federal estandariza los beneficios de Medigap: un Plan G de una aseguradora ofrece exactamente los mismos beneficios básicos que el de otra. Lo mismo ocurre con cada letra.
Sin embargo, un Plan G tiene beneficios distintos de un Plan N. El mito es que todos los planes Medigap son idénticos; en realidad, la cobertura depende de la letra elegida. Aunque los beneficios están estandarizados por letra, la prima mensual, el servicio al cliente y las ventajas adicionales pueden variar mucho. Por eso conviene consultar planes y comparar compañías.
Mito: las afecciones preexistentes le impedirán obtener cobertura.
Este temor es comprensible, pero para muchas personas no es cierto. La clave es inscribirse durante el Período de Inscripción Abierta de Medigap. Dura seis meses y comienza el primer día del mes en que tiene 65 años o más y está inscrito en la Parte B de Medicare. Durante ese plazo protegido tiene «derechos de emisión garantizada».
Esto significa que las aseguradoras no pueden negarle una póliza, cobrarle más ni hacerle esperar para que comience la cobertura debido a problemas de salud pasados o presentes. Es el mejor momento para comprar Medigap. Si espera y solicita una póliza después, normalmente podrán hacer una evaluación médica, que podría elevar la prima o llevar a un rechazo. Conocer sus períodos de inscripción de Medicare es esencial.
Mito: las primas son iguales en todas partes.
En realidad, las primas de Medigap pueden variar mucho. Primero, cada aseguradora fija el precio del mismo plan estandarizado. Un Plan G de una compañía puede costar bastante más o menos que el de otra cercana.
Segundo, importa dónde vive: las primas cambian entre estados e incluso entre códigos postales. Por último, las aseguradoras usan distintos modelos de precios. Algunas aplican tarifas comunitarias (todos pagan lo mismo sin importar la edad), mientras que otras fijan el precio según la edad de contratación o la edad actual. Por eso, comparar cotizaciones es uno de los pasos más importantes.
Preguntas clave antes de elegir un plan Medigap
Elegir Medigap es una decisión importante y querrá estar seguro de ella. Antes de firmar, prepare preguntas para cada aseguradora que considera. Son su lista final para evitar sorpresas después. Le ayudarán a comparar pólizas correctamente y encontrar la más adecuada para su vida.
Preguntas sobre cobertura y costos
Primero, hablemos de dinero. Necesita saber cuánto pagará y cómo podrían cambiar esos costos. Pregunte la prima mensual; la pagará además de su prima habitual de la Parte B de Medicare. Pregunte también cómo se fija el precio: con tarifa «comunitaria» (todos en una zona pagan lo mismo), según la edad al comprar o según la edad actual, que aumenta con los años. Por último, consulte si hay períodos de espera para afecciones preexistentes. Si no tuvo cobertura médica reciente, quizá deba esperar hasta seis meses para que Medigap cubra esos problemas específicos, aunque su plan de Medicare Original seguirá ofreciendo cobertura.
Preguntas sobre la aseguradora
La compañía importa tanto como el plan. Pregunte si puede negarse a venderle una póliza por su salud. Fuera del Período de Inscripción Abierta, a menudo puede hacerlo, aunque algunos estados ofrecen protecciones adicionales. Pregunte cuándo comenzará la cobertura. La mayoría de las pólizas empieza enseguida, pero aún podría aplicarse un período de espera por afecciones preexistentes. Investigue la reputación de la compañía: el Departamento de Seguros de su estado puede informarle sobre quejas presentadas contra las aseguradoras. Este paso le dará más tranquilidad al evaluar sus servicios de jubilación.
Preguntas sobre inscripción y viajes
El momento y los detalles de inscripción son fundamentales. Confirme si está en su Período de Inscripción Abierta de Medigap o si tiene un «derecho de emisión garantizada». Estas circunstancias le permiten comprar una póliza sin rechazo ni recargo por su historial de salud. Si deja pasar estos plazos, las opciones pueden reducirse mucho. Si le gusta viajar, pregunte si el plan le cubre fuera de Estados Unidos. Muchos planes Medigap incluyen emergencias durante viajes al extranjero, pero los detalles varían. Revise la cobertura para viajar con protección. Conocer los distintos períodos de inscripción de Medicare es un buen punto de partida.
Encontremos el plan Medigap adecuado para usted
Elegir Medigap puede parecer una decisión enorme, pero con información y un proceso claro resulta más sencillo. Puede encontrar un plan que se ajuste a su vida y presupuesto. Concéntrese en su salud, el momento de inscripción y la confiabilidad de la aseguradora. Hay 10 planes de Medicare estandarizados, identificados de A a N. Un Plan G de una compañía ofrece exactamente los mismos beneficios que el de otra. Así puede centrarse en comparar precios y reputación. Piense en su salud actual y sus posibles necesidades futuras para elegir la letra adecuada.
El momento es fundamental en Medigap. El mejor plazo para comprar una póliza es el Período de Inscripción Abierta de Medigap de seis meses. Comienza el mes en que cumple 65 años y está inscrito en la Parte B. Durante ese tiempo, las aseguradoras no pueden rechazarlo ni cobrarle más por su historial de salud. Es su oportunidad de obtener el plan que desea; no la deje pasar.
Cuando sepa qué letra quiere y esté en el plazo de inscripción, compare. En el sitio oficial de Medicare puede ver qué compañías ofrecen ese plan en su zona. Al pedir cotizaciones, pregunte: ¿cuál es la prima mensual?, ¿cómo han aumentado sus tarifas con el tiempo?, ¿cómo es su servicio al cliente? Ahí aparecen las verdaderas diferencias entre compañías. Consultar los planes y hacer estas preguntas le ayudará a encontrar una aseguradora confiable para los próximos años.
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Preguntas frecuentes
Si los planes Medigap están estandarizados, ¿por qué sus precios son tan distintos? Aunque el gobierno exige que un Plan G tenga los mismos beneficios básicos en todas las compañías, cada aseguradora fija su propia prima mensual. Sus precios dependen de sus gastos y del modelo de tarifas que usa en su estado. Por eso conviene comparar cotizaciones de varias compañías para exactamente la misma letra.
¿Puedo obtener Medigap si tengo afecciones preexistentes? Sí, si se inscribe en el momento adecuado. El Período de Inscripción Abierta de Medigap de seis meses comienza cuando tiene 65 años o más y la Parte B de Medicare. Durante ese plazo protegido, las aseguradoras no pueden usar su historial de salud para rechazarlo ni cobrarle una prima mayor. Es su oportunidad por única vez de obtener cualquier plan, independientemente de su salud.
¿Cuál es la principal diferencia entre los planes G y N? Se trata del equilibrio entre la prima mensual y los gastos de bolsillo. El Plan G es muy completo: después de que pague el deducible anual de la Parte B, cubre el 100 % de los costos restantes. El Plan N cobra una prima mensual menor, pero usted paga copagos pequeños y previsibles por ciertas consultas y visitas a emergencias. Puede convenirle si goza de buena salud y quiere reducir sus gastos mensuales.
¿Incluye Medigap medicamentos recetados? No. Los planes Medigap vendidos actualmente no incluyen beneficios para medicamentos recetados. Complementan Medicare Original para cubrir gastos médicos, como hospitalizaciones y consultas. Para cubrir sus medicamentos, deberá inscribirse en un plan independiente de medicamentos recetados de la Parte D de Medicare. Conviene elegir Medigap y Parte D al mismo tiempo para atender todas sus necesidades.
¿Qué pasa si dejo pasar el Período de Inscripción Abierta de Medigap? Si pierde el plazo inicial de seis meses, comprar una póliza puede ser más difícil. Las aseguradoras generalmente pueden hacer una evaluación médica: preguntarle por su salud y revisar su historial. Según el resultado, podrían cobrarle una prima mayor o incluso negarle la cobertura. Algunos estados ofrecen otras oportunidades para inscribirse, pero el Período de Inscripción Abierta es el momento más importante para actuar.