Al igual que las anualidades en general, una anualidad fija proporciona ingresos garantizados a las personas que se acercan a la jubilación. También es un contrato con condiciones variables, lo que puede dificultar elegir la adecuada.
Pensemos en Jackson, por ejemplo. Tiene poco más de cincuenta años. Su madre falleció hace varios meses y le dejó una herencia.
Quiere invertir el dinero cuanto antes. Jackson oye hablar de las anualidades fijas como forma de generar ingresos para la jubilación.
Revisa artículos en internet, pero le cuesta aclarar los detalles.
Jackson habla con su especialista en jubilación, quien le explica cómo funciona una anualidad fija y cuáles son los beneficios de invertir en una.
¿Qué es una anualidad fija?
Una anualidad fija se parece a un certificado de depósito (CD). A diferencia de un CD emitido por un banco, la anualidad fija la administra una aseguradora. Esto incluye garantizar el interés y los pagos al inversionista.
Pero Jackson descubre que entender las anualidades fijas puede ser complicado.
Por ejemplo, el término «fija» sugiere que la anualidad no cambia, que sus condiciones están establecidas para siempre. No es exactamente así. La tasa de interés puede cambiar según cómo redacte el contrato la aseguradora.
Podría mantenerse fija durante un período, pero el contrato puede indicar que cambiará en determinados momentos según las tasas vigentes.
Además, hay dos tipos de anualidades fijas: diferidas e inmediatas.
Anualidad fija diferida
Como su nombre indica, una anualidad fija diferida garantiza una cantidad de interés con impuestos diferidos. Esto significa que no pagará impuestos sobre el interés hasta que retire dinero de la anualidad.
Además, en una anualidad diferida puede transferir fondos de una cuenta IRA y otros tipos de recursos. Si aporta dinero de su IRA a una anualidad diferida, seguirán aplicándose las normas fiscales de la IRA.
Jackson puede invertir su herencia en una anualidad diferida, pero si necesita acceder al dinero antes de cumplir 59 años y medio, pagará impuestos sobre la renta y podría incurrir en multas.
Anualidad fija inmediata
Una anualidad fija inmediata puede ser adecuada si tiene una suma global para invertir y desea recibir ingresos de inmediato.
Con una anualidad inmediata, también llamada anualidad inmediata de prima única (SPIA), conoce el monto de los pagos de por vida. Dicho esto, algunas anualidades inmediatas se ajustan por inflación (una opción que debe comentar con su especialista en jubilación).
Una anualidad inmediata podría convenirle a Jackson, ya que puede elegir los términos de pago: desde recibir pagos durante una década hasta contar con ingresos garantizados de por vida.
En definitiva, una anualidad fija podría ser adecuada si:
- Evita los riesgos
Si busca una inversión que garantice pagos de ingresos de por vida y no esté sujeta a los cambios del mercado, una anualidad fija es una buena opción.
Sin embargo, hable con su especialista en jubilación sobre cómo se establecen las tasas de interés en el contrato: algunos incluyen cambios de tasa (aquí es donde una anualidad fija puede volverse complicada).
- Tiene tiempo
Si todavía faltan muchos años para su jubilación, invertir ahora una suma global en una anualidad fija podría convenirle. Los impuestos diferidos permitirán que su inversión genere interés compuesto con los años. Los impuestos solo comenzarán a aplicarse cuando esté listo para retirar fondos.
- Desea recibir pagos ahora
Si tiene una suma de dinero que le gustaría invertir y comenzar a recibir un flujo de ingresos ahora, una anualidad fija inmediata podría ser una buena opción. Puede decidir qué condiciones le convienen, como recibir pagos durante los próximos diez años o por el resto de su vida.
Aclare los detalles
A primera vista, las anualidades fijas parecen sencillas: usted entrega una suma de dinero y la aseguradora garantiza ingresos de por vida. Pero existen distintos tipos, con cláusulas contractuales que afectan cuándo recibe los pagos, durante cuánto tiempo y a qué tasa de interés.
Hablar con alguien que pueda explicarle todos los aspectos de las anualidades fijas, desde las comisiones hasta los cargos por rescate, le ayudará a elegir una que se adapte a sus necesidades.
¿Está pensando en invertir en una anualidad fija? Aaron, especialista en planes de jubilación de MSHP, puede responder sus preguntas.
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