Las anualidades de ingresos pueden ser complicadas. Existen distintos tipos con muchas variables. Además, para contratar una a menudo debe entregar una suma considerable de dinero.
Si está cerca de jubilarse (o ya se jubiló), una anualidad podría servir para reinvertir dinero guardado en cuentas de ahorro, certificados de depósito, fondos mutuos, planes 401(k) e IRA.
Pero ¿cómo saber cuál es la anualidad adecuada para garantizar un flujo de ingresos previsible durante la jubilación?
Conozca a Stan. Stan se preocupa por vivir más tiempo del que durarán sus ingresos. Quiere disfrutar la jubilación sin inquietarse por el dinero.
Ha leído sobre anualidades, pero no sabe por dónde empezar. Por ahora, la idea de contratar una, y de entregar una suma grande, le causa inquietud. Quiere resolverlo pronto y seguir disfrutando de la vida.
Habla con su especialista en planes de jubilación, quien le explica qué son las anualidades y cómo funcionan.
¿Qué es una anualidad de ingresos?
Una manera sencilla de entenderla es que usted entrega una suma de dinero a una entidad (por ejemplo, una aseguradora) y, a cambio, recibe pagos de ingresos durante el resto de su vida (parecido a cómo funciona el Seguro Social).
Hay distintos tipos de anualidades que proporcionan ingresos de por vida:
Anualidades fijas
Una anualidad fija se parece a un certificado de depósito (CD) emitido por un banco. A diferencia de un CD, los intereses que gana en una anualidad fija tienen impuestos diferidos, lo que le permite aprovechar el crecimiento compuesto.
Las anualidades fijas atraen a quienes buscan una inversión de bajo riesgo. Las tasas están garantizadas y, por lo general, son más altas que las de las opciones tradicionales de ahorro. Además, no les afectan los cambios del mercado.
Con una anualidad fija también puede transmitir el activo a sus beneficiarios sin los gastos del proceso sucesorio.
Anualidades de longevidad
También llamadas anualidades de ingresos diferidos (DIA), son adecuadas para quienes todavía planifican y ahorran para la jubilación. Básicamente, con este tipo de anualidad convierte una suma global ahora en ingresos para después.
Además, las DIA cuentan con el respaldo del Departamento del Tesoro y del IRS de Estados Unidos. Esto permite transferir fondos de un 401(k) a este tipo de anualidad.
Anualidades inmediatas
También conocida como anualidad inmediata de prima única (SPIA), es una anualidad que puede establecer y dejar funcionar para recibir ingresos el resto de su vida. Para comenzar, debe hacer una inversión única de una suma global. Y, como indica su nombre, recibe pagos de inmediato.
Su SPIA también puede incluir una opción de pagos de por vida con devolución en efectivo o de pagos de por vida con devolución en cuotas. Esto permite que sus beneficiarios (por ejemplo, cónyuge e hijos) reciban el 100 % del dinero restante después de su fallecimiento.
Anualidades variables
Estas anualidades tienen mala fama porque a menudo incluyen muchas comisiones y están sujetas a las fluctuaciones del mercado de valores. Dicho esto, a diferencia de las fijas, ofrecen la oportunidad de hacer crecer su capital mediante subcuentas (acciones, bonos y mercados monetarios).
En muchos aspectos se parecen a los fondos mutuos; las diferencias principales están en las garantías de ingresos y beneficios por fallecimiento, y en el tratamiento fiscal. Suelen ser adecuadas para inversiones a largo plazo.
Al considerar una anualidad variable, pida a su agente de ventas con licencia que le explique todas las comisiones. Analizará los mercados y le ayudará a elegir subcuentas que se ajusten a su tolerancia al riesgo.
La gran pregunta: ¿a qué edad debe comprar una anualidad?
Como el monto de la anualidad se determina según su esperanza de vida, cuanto mayor sea al comprarla, más altos serán los pagos que fijará.
Volvamos a Stan…
Tiene 65 años y $100,000 que puede invertir en una anualidad. Según las tasas de interés, si invierte en una anualidad inmediata recibirá alrededor de $6,700 al año durante el resto de su vida. Si espera hasta los 75 años, recibirá aproximadamente $9,350 anuales.
Como los $100,000 representan la mayor parte de sus fondos accesibles, quizá le convenga invertir solo una parte en una anualidad fija. Así conservará acceso inmediato a dinero líquido.
Examine las opciones
En definitiva, Stan tiene distintas opciones: algunas están orientadas a acumular y hacer crecer fondos, mientras que otras le darán ingresos garantizados en un monto conocido cada mes, trimestre o año (independientemente de lo que ocurra en los mercados financieros).
Su asesor puede aliviar sus preocupaciones económicas ayudándolo a diversificar y fortalecer su cartera con una anualidad. Hablarán de las ventajas y desventajas de cada opción y de cómo la inversión encaja con sus futuras necesidades y objetivos financieros.
Establecer sus ingresos de jubilación no debería ser difícil ni estresante. También conviene hacerlo ahora. Hola, soy Aaron, especialista en planes de jubilación de MSHP. Puedo responder todas sus preguntas sobre anualidades y ayudarle a prepararse para una jubilación financieramente segura, con ingresos garantizados y previsibles.
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