La hipoteca inversa es una herramienta útil que puede ayudar a las personas mayores durante la jubilación: permite usar su principal activo, la vivienda, para obtener ingresos constantes durante décadas.
Aunque las hipotecas inversas han ayudado a cientos de miles de personas mayores con sus presupuestos de jubilación, también conllevan cierto nivel de riesgo y no son «dinero gratis», como algunos prestamistas quieren hacerle creer. Es importante entender cómo funciona una hipoteca inversa y si es adecuada para usted antes de iniciar conversaciones con un prestamista.
¿Qué es una hipoteca inversa?
Una hipoteca inversa permite a los adultos de 62 años o más usar el capital acumulado en su vivienda para recibir un pago único o desembolsos mensuales regulares de hasta el 80 por ciento del valor de la vivienda, sin tener que liquidar el préstamo hasta que fallezcan, se muden o vendan la propiedad.
También llamada Hipoteca de Conversión del Valor de la Vivienda (HECM, por sus siglas en inglés), requiere que usted sea propietario absoluto de su vivienda o tenga un saldo hipotecario bajo que pueda liquidarse con el dinero del préstamo. La vivienda debe ser su residencia principal y usted debe seguir pagando los impuestos sobre la propiedad y el seguro, además de mantener la vivienda.
A diferencia de una línea de crédito con garantía hipotecaria, que exige a los prestatarios hacer pagos mensuales con intereses, no tiene que hacer pagos de una hipoteca inversa, aunque deberá reembolsar el capital más los intereses cuando fallezca el propietario, venda la vivienda o deje de usarla como residencia principal.
Para entender mejor los detalles de una hipoteca inversa, aquí tiene cinco datos clave que podrían influir en su decisión de solicitarla:
- Los desembolsos están exentos de impuestos
Tanto si elige recibir todo el dinero de una sola vez, en cuotas mensuales regulares o retirar fondos cuando los necesite, nunca paga impuestos por los pagos. Esto no afecta su elegibilidad para el Seguro Social y no cuenta como ingreso.
- Usted decide cómo usar el dinero
Las personas mayores usan los fondos de una hipoteca inversa para muchos fines. Desde mejoras en el hogar, como reemplazar el techo, hasta gastos recurrentes, como la asistencia de atención médica a domicilio, usted tiene control total del dinero que recibe mediante una hipoteca inversa.
- Debe conocer sus obligaciones
Como estos préstamos están regulados por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de Estados Unidos (HUD), debe recibir asesoramiento de HUD y obtener un certificado de finalización, que debe incluirse en el paquete de solicitud para su prestamista. Esto le da la oportunidad de hacer preguntas y asegurarse de que sea la decisión financiera adecuada para usted.
- Tenga en cuenta los costos de cierre
Hay cargos adicionales, como los costos de cierre, que debería considerar. Aunque quizá no tenga que pagarlos de su bolsillo, tiene sentido permanecer en la vivienda el mayor tiempo posible después de obtener una hipoteca inversa para aprovechar mejor su dinero.
- Podría afectar su elegibilidad para Medicaid
Aunque no afectará su elegibilidad para el Seguro Social ni Medicare, el dinero que reciba de una hipoteca inversa podría impedirle recibir Medicaid debido a los requisitos de ingresos y bienes del programa.
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