Al planificar la jubilación, no todas las personas mayores que cumplen la edad de elegibilidad para Medicare tienen en cuenta la necesidad de contratar un seguro complementario de cuidado a largo plazo. Gran parte de la atención que reciben las personas mayores suele provenir de sus familiares, pero el cambio en la proporción de cuidadores familiares disponibles pronto podría no ser suficiente para cubrir la demanda, según AARP.
En el informe de AARP «El envejecimiento de la generación del baby boom y la creciente brecha de cuidados: una mirada a las futuras disminuciones en la disponibilidad de cuidadores familiares», la proporción de posibles cuidadores familiares por cada persona mayor de 80 años o más era de siete a uno. Para 2030, esa proporción bajará a cuatro personas mayores que necesitan cuidados por cada posible cuidador familiar. Esto está impulsando la necesidad de contar con un seguro de cuidado a largo plazo.
¿Qué es el cuidado a largo plazo?
Según la Administración para la Vida Comunitaria, el cuidado a largo plazo comprende una amplia variedad de servicios que las personas mayores pueden necesitar para su cuidado personal. Cuando ya no pueden cuidarse por sí mismas ni realizar las actividades cotidianas, necesitan asistencia personal. Por lo general, estas actividades incluyen bañarse, vestirse, comer, ir al baño y trasladarse de un lugar a otro. Sin embargo, el cuidado a largo plazo también puede incluir otras tareas domésticas, como limpiar, administrar el dinero, comprar alimentos y ropa, cuidar mascotas, usar el teléfono, preparar las comidas y limpiar después de comer, y responder a emergencias. Si las personas mayores no pueden realizar estas tareas por sí solas, probablemente necesiten un asistente profesional.
Medicare no cubre este gasto, por lo que muchas personas contratan un seguro de cuidado a largo plazo como cobertura complementaria para evitar dificultades económicas. El cuidado a largo plazo puede costar miles de dólares y, si las personas mayores no prevén estos posibles gastos, pueden tener problemas económicos o no recibir los cuidados que necesitan.
¿Necesito un seguro de cuidado a largo plazo?
La cantidad de cuidados que cada persona necesita a lo largo de su vida es diferente y puede cambiar con la edad o una enfermedad. Sin embargo, según la Administración para la Vida Comunitaria, el 70 por ciento de las personas que cumplen 65 años hoy necesitará algún tipo de cuidado a largo plazo durante los años que le queden de vida. Esto significa que la mayoría tendrá que prever esos gastos o contratar un seguro de cuidado a largo plazo para ayudar a cubrirlos. Las mujeres suelen necesitar cuidado a largo plazo durante más tiempo, un promedio de 3.7 años. Los hombres necesitan servicios y apoyo a largo plazo durante un promedio de 2.2 años.
Es posible que alrededor del 20 por ciento de las personas mayores de hoy nunca necesite cuidado a largo plazo, pero otro 20 por ciento necesitará estos servicios durante más de cinco años. Varios años de cuidado a largo plazo pueden llevar a la quiebra a una persona que no tenga un plan de seguro. Esto puede incluir servicios en el hogar o en un hogar de ancianos calificado.
Cómo ahorrar en el seguro de cuidado a largo plazo
Medicare cubrirá algunos costos del cuidado a largo plazo durante un período breve si se cumplen requisitos específicos. Se cubre una parte de los gastos si el beneficiario de Medicare necesita servicios profesionales especializados en un centro de rehabilitación, aunque la cobertura se extenderá como máximo por 100 días. Según se informa, el promedio de días de cuidado a largo plazo cubiertos por Medicare es de apenas 22. Las personas mayores que necesiten cuidados durante más de 100 días quizá deban contratar un seguro. Las opciones de cobertura son distintas para quienes cumplen los requisitos para Medicaid, aunque para ello deben tener ingresos por debajo de cierto límite.
Se sabe que las pólizas de seguro de cuidado a largo plazo son costosas y que las tarifas pueden aumentar con el tiempo a medida que la persona envejece. Afortunadamente, el Departamento del Tesoro anunció recientemente que las personas podrán transferir parte de sus ahorros de los planes 401(k) a un producto de seguro llamado anualidad. La anualidad diferida ofrece pagos mensuales y un flujo de ingresos garantizado en una etapa posterior de la vida. Esto significa que las personas mayores pueden usar esos ingresos para pagar las primas del seguro de cuidado a largo plazo.
«Todos los estadounidenses merecen seguridad en sus últimos años y necesitan herramientas eficaces para aprovechar al máximo los ahorros que tanto les costó ganar», dijo Mark Iwry, subsecretario adjunto del Tesoro para políticas de jubilación y salud, y asesor sénior del secretario del Tesoro. «A medida que los baby boomers se acercan a la jubilación y aumenta la esperanza de vida, las anualidades de ingresos por longevidad pueden ser una opción importante para ayudar a los estadounidenses a planificar su jubilación y garantizar que tengan un flujo regular de ingresos durante toda su vida».
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